При заключении кредитного договора банк может потребовать от заемщика приобрести дополнительно полис страхования. Эта услуга может быть обязательной или добровольной. В последнем случае заемщик вправе вернуть страховку по кредиту в течение 14 дней или в случае досрочного погашения.
Можно ли получить назад часть страховки, если кредит погашен раньше срока
При оформлении кредитов сотрудники банковских организаций обещают возврат страховки в случае досрочного погашения. Однако многие заемщики жалуются, что на деле это обещание не выполняется. Рассмотрим, в каких случаях можно вернуть страховку по кредиту и когда это не получится сделать.
Для чего банки страхуют кредитные продукты
Таким способом банковские организации защищают себя и клиента от непредвиденных жизненных сложностей. В случае болезни или травмы заемщик получит компенсацию от страховой компании и сможет выполнить свои обязательства по кредиту. Если клиент умирает, его родственники не наследуют долги. К тому же проценты по застрахованному кредиты всегда ниже.
Есть ли шанс вернуть страховку, если кредит закрыт раньше срока
Ответ на вопрос, можно ли вернуть страховку по кредиту при погашении до срока, зависит от времени, когда был подписан банковский договор. До 2020 года этот момент должен быть зафиксировано документально. Если такого пункта в кредитном договоре не было, страховщик не обязан ничего платить.
Согласно самым свежим правкам в законе, клиент банка получает право на возврат части суммы страховки, если он закрыл кредитные обязательства раньше даты последнего платежа, вписанной в договор.
По каким страховым полисам допускается возврат
Возврат страховки при досрочном погашении кредита разрешается законом по всем займам, как целевым, так и на общие нужды. При выдаче ипотеки или автокредита оформляется страхование предмета залога (транспорта или недвижимости), жизни заемщика или права собственности. Все эти риски могут входить в один договор или в разные. В последнем случае заемщик имеет возможность получить компенсацию по любому из договоров.
Процедура возврата страховки
Чтобы вернуть страховку по кредиту, плательщику потребуется обратиться с письменным требованием в компанию, которая оформляла полис. Заемщик должен оформить заявление установленного образца на возврат денег, указав в нем номер счета и банковские данные для перевода средств. Кроме того, нужно предоставить:
- справку из банка, подтверждающую, что заемщик совершил последний платеж и не имеет долгов перед кредитной организацией;
- копию договора с банком о получении кредита;
- копию личного гражданского паспорта.
Важно учитывать, в течение какого времени можно вернуть страховку по кредиту. У клиента есть 7 дней с момента погашения займа на то, чтобы прийти в страховую компанию и потребовать возврата части суммы.
Какая сумма доступна к возврату
Величина суммы возврата страховки при досрочном погашении потребительского кредита зависит от продолжительности неиспользованного периода.
К примеру, гражданин оформил нецелевой займ сроком на 5 лет и заплатил страховку из расчета 2000 рублей в год. Если кредит будет полностью погашен за 3 года, заемщику могут вернуть остаток за 2 года, то есть 4000 рублей. Однако из этой суммы страховая компания может вычесть расходы на ведение и обслуживание договора.
Особенности возвратов по коллективным полисам
Заключение коллективного страхового договора используют многие банки. С 2019 года клиенты получили законное право получить часть страховки и при таком формате. Это касается как периода первых 14 дней (когда есть возможность просто вернуть полную сумму страховки) так и при погашении обязательств раньше указанной в договоре даты.
Можно ли получить часть денег, если у заемщика был страховой случай
Если у человека возник страховой случай во время погашения кредита (например, получена травма или была длительная тяжелая болезнь). Считается, что полис сработал. Компания выплачивает компенсацию, поэтому возврат страховки по кредиту недоступен, даже если договор закрыт раньше времени.
Как быть при отказе в выплате
Отказ в возврате средств является законным, если имел место страховой случай либо договор с компанией был подписан раньше 1 сентября 2020 года.
Во всех остальных случаях необходимо запросить у компании причину в письменном виде и подать апелляцию в Центробанк РФ.
Советы по процедуре возврата
Заемщику, желающему вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, важно помнить о нескольких моментах:
- кредит в банке должен быть взят после 1 сентября 2020 года;
- потребуется справка о полном закрытии обязательств и копия договора;
- обращаться с заявкой о возврате в страховую компанию надо не позднее 7 дней с даты полного закрытия обязательств.
Отказ от страхования кредита с возвратом денег
Страхование кредитов является добровольной услугой, если речь идет о здоровье заемщика или его жизни. То есть человек имеет право в течение 2 недель отказаться от оплаченного полиса и вернуть всю сумму премии. Это не касается объекта залога. Его страховать придется в обязательном порядке. Разберемся, можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения и в каких ситуациях это не удастся.
Есть ли у клиента банка право на отказ от страховки
Навязывание кредитной организацией любых дополнительных платных опций запрещено законом. В эту же категорию входит и страхование клиента. Однако при отказе гражданина банк как правило предлагает займы по более высоким ставкам. Это дает возможность финансовой организации защитить себя от риска потери денег. Такая мера не является нарушением закона.
Многие банки заключают партнерские соглашения со страховыми компаниями и оформляют заемщику полис на выгодных условиях или с полезными дополнительными опциями. Например, заемщик может получать бесплатные медицинские консультации в формате онлайн.
Что говорит закон
В 2020 году в законодательство о предоставлении кредитов было внесено несколько существенных правок. Вернуть деньги за страховку по кредиту стало возможно в случае досрочного погашения.
Однако теперь клиентов ждали другие сложности. С ним заключают несколько страховых договоров по разным рискам. В случае досрочного погашения компания возвращает средства только по некоторым из них по своему усмотрению. В связи с этим ЦБ РФ издал распоряжение возвращать сумму исходя из того, на сколько раньше погашен кредит. Это касается всех страховых рисков заемщика без исключения.
Какие виды страхования подлежат возврату
Если человек оформляет заем в банке, обязательным предметом страхования будет залоговое имущество (купленное в кредит жилье или машина). Нередко банки навязывают дополнительные виды – требуют застраховать состояние здоровья и жизнь заемщика, его финансовое состояние, трудоспособность и пр. От этих полисов можно на законных основаниях отказаться и вернуть назад денежные средства.
Как скажется возврат на процентной ставке
С помощью страховки банк покрывает возможные финансовые риски в ситуации, если клиент не сможет платить кредит из-за болезни или других форс-мажоров. Если отказаться от страховки по кредиту после его получения, последствия могут отразиться на величине процентов. Банк возмещает возможные потери за счет повышенной ставки. Эти условия должны быть четко указаны в договоре кредитования. Если заемщик обязался оплатить полис, но так и не выполнил это, банк может повысить ставку или потребовать возврата полной суммы долга с процентами.
Какие документы понадобятся
Чтобы оформить возврат страховки по кредиту в течение 14 дней, закон требует предъявить в страховую компанию следующие документы:
- личный паспорт заемщика;
- договор страхования в оригинале;
- квитанцию или чек, подтверждающий оплаты страховки;
- договор с банком о выдаче кредита;
- банковские реквизиты для перечисления денег.
Этот пакет прилагают к заявлению о возврате части суммы полиса. Если возвращается страховка при досрочном погашении кредита, необходимо приложить соответствующую справку из банка.
Алгоритмы возврата в зависимости от давности получения кредита
Подать заявку на возврат 100% денег можно в течение 14 дней с даты покупки полиса. Важно, чтобы за это время не наступил страховой случай. Этот временной отрезок в законе называется периодом охлаждения. Заемщику нужно:
- обратиться напрямую в страховую компанию с заявлением;
- приложить пакет документов;
- указать реквизиты для возврата;
Копию заявления с датой его подачи необходимо сохранить у себя. Заявка рассматривается компанией в течение 10 дней.
Иногда есть возможность отказаться от страховки после получения кредита по прошествии 14 дней. Однако это условие должно быть четко прописано в договоре. Если этого пункта нет, заемщику придется доказывать в суде, что страховка была ему навязана.