Что такое кредит

Понятия кредита и займа регламентируются главой 42 Гражданского Кодекса РФ. Следует различать эти два понятия, которые не являются синонимами, хотя граждане в быту их часто отождествляют. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, кредит – это предоставление денежных средств заемщику. Впоследствии он обязуется вернуть полученные деньги, а также оплатить вознаграждение кредитора, которое выражается в процентных начислениях. Простыми словами, кредит – это получение денег от банка на условиях возвратности, платности и срочности.

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Кредит имеет несколько серьезных отличий от займа. Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по условиям договора займа заемщик может получить не только денежные средства, но и любые другие материальные ценности: товары, вещи, ценные бумаги. Также важно понимать, что заем может быть беспроцентным, а кредит предоставляется на условии платности. Понятие ссуды определяется в ст. 689 ГК РФ, откуда следует, что договор ссуды или договор безвозмездного пользования предполагает передачу ценностей в бесплатное пользование. Таким образом, только у кредита имеется обязательное наличие вознаграждения.

Кто может взять кредит

Если речь идет о физических лицах, то чаще всего банки предоставляют кредиты только лицам от 18 лет. В учет принимается множество других факторов: кредитная история, наличие официального трудоустройства, другие обязательства, наличие имущества у заемщика, которое может быть предоставлено в залог.

Заемщиками могут выступать юридические лица. Именно этот сектор кредитования наиболее объемный, с точки зрения выданных сумм. Компании берут кредиты на развитие бизнеса, поддержание нормальной операционной деятельности. Банки могут открыть конкретному юридическому лицу кредитную линию, установив определенный лимит. При оценке такого заемщика кредитная организация рассматривает бухгалтерскую отчетность компании, проверяет кредитный рейтинг, наличие факторов, негативно влияющих на бизнес.

Кредиты могут брать даже государственные организации. Чаще всего это производится для финансирования тех или иных федеральных программ, строительства социальных учреждений и развития инфраструктуры.

В некоторых случаях к услугам кредитования прибегают некоммерческие союзы и объединения. Они берут деньги на осуществление целей своей деятельности. Зачастую, кредиты таким компаниям предоставляются на льготных условиях, учитывая их некоммерческую направленность.

Формы кредитования

Имеется множество классификаций и форм кредитов: в зависимости от вида ценностей, по видам кредиторов и заемщиков, целей получения. Типы кредитов в зависимости от предоставляемых ценностей подразделяют следующим образом:

1. Товарная форма.
2. Денежная форма.
3. Товарно-денежная (смешанная) форма.

Товарная форма считается наиболее старой, она возникла со времен зарождения цивилизации.

Основные виды банковских кредитов

Теперь выясним, какие бывают кредиты с разных точек зрения. С позиции участников экономических отношений кредиты можно подразделить на банковские, коммерческие, потребительские, государственные, межбанковские и международные. Отметим, что закон не определяет единых формулировок и видов кредитов. Классификации отличаются в зависимости от источника.

Банковский

Банковский кредит – это наиболее распространенный вид кредитования, при котором банки предоставляют денежные средства различным субъектам: физическим лицам и юридическим лицам. В первом случае кредит предназначен для совершения платежей, покупки товаров и услуг. Юридические лица берут кредит, как правило, для расширения производственных мощностей.

Потребительский

Такой вид кредита предоставляется физическим лицам для финансирования текущих расходов граждан. Под текущими расходами понимается оплата товаров, продуктов питания, предметов длительного пользования, за исключением автомобилей и недвижимости. Кредит может выдаваться во всех формах: в товарной, денежной или смешанной. Кроме банков, кредитором может выступить ломбард, организация по прокату имущества.

Ипотечный

Ипотечное кредитование регламентируется Федеральным Законом №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Из документа следует, что договор оп ипотеке представляет собой залог недвижимого имущества вплоть до погашения задолженности перед кредитором. При этом, оформляется закладная, которая хранится у залогодержателя.

Ипотечный кредит в последнее время набирает популярность, учитывая множество льготных программ. Количество выданных ипотечных кредитов в 2023 году составило 7,8 млрд. руб., при 4,8 млрд. руб. в 2022 г. Финансисты полагают, что в 2024 г. произойдет некоторое охлаждение рынка ипотеки, связанное с увеличением ключевой ставки ЦБ РФ и сворачиванием некоторых льготных программ.

Отметим, что ставка по кредиту на покупку вторичной недвижимости практически вдвое превышает размер вознаграждения за покупку квартиры в новостройке: 10,1 % против 5,9 %.

Автокредит

Автокредит выдается на покупку транспортного средства. По сути, этот вид кредита является подвидом потребительского. При оформлении такого кредита, как и в случае с ипотекой, приобретенное имущество передается в залог кредитной организации.

Ключевым признаком этого типа кредитования является его целевое предназначение: денежные средства можно расходовать только на покупку транспортного средства. Часто в договоре кредитования прописывается конкретная марка и модель автомашины. Иногда банки требуют обязательное оформление КАСКО: это выгодно для них, они будут уверены, что имущество не будет утрачено до полной выплаты долга. Другим признаком является перечисление денежных средств не заемщику, а непосредственному получателю денег: организации (юридическому лицу), которое намерено реализовать автомобиль покупателю.

Образовательный

Образовательный кредит также является одним из видов потребительского, так как предоставляется исключительно физическим лицам. Как и в случае с автокредитом, для образовательного кредитования характерна целевая направленность: средства предназначены для обучения заемщика. Также он может быть истрачен на проживание обучающегося в другом городе, покупку пособий, учебников и книг.

Любопытным признаком образовательного кредита является наличие отсрочки в выплате долга. В силу того, что получателями чаще всего являются неработающие студенты, первые выплаты придется производить только после окончания обучения или даже спустя год после этого. Этот срок дается для того, чтобы выпускник успел устроиться на работу и начал получать стабильный доход для надлежащего исполнения обязательств.

В России оформить образовательный кредит можно с 14 лет. В топ наиболее популярных ВУЗов, с которыми заключались такие кредиты входят МГУ им. Ломоносова, Высшая Школа Экономики и РАНХиГС.

Международный

Среди видов международных кредитов различают прямые кредиты между правительствами стран, кредиты между финансовыми организациями иностранных государств и смешанные варианты. Международное кредитование играет важную роль в укреплении связей между разными государствами, способствует налаживанию контактов.

Бюджетный

Понятие бюджетного кредита установлено в ст. 93.2 Бюджетного Кодекса РФ. Согласно документу, бюджетные кредиты – это такая форма кредитования, при которой средства выдаются другим бюджетам или компаниям. Правом предоставления таких кредитов обладают федеральные органы власти, а также региональные уполномоченные учреждения субъектов РФ.

Кредитные карты

Для кредитных карт устанавливается определенный лимит доступных средств. Он рассчитывается на основании платежеспособности отдельно взятого клиента. Особенностью кредитных карт является то, что заемщик не обязан изымать или расходовать все денежные средства сразу. Здесь отсутствует какой-либо график платежей, а проценты начисляются только на фактически потраченные средства.

Некоторые крупные банки готовы предоставлять кредитные карты с небольшим лимитам даже студентам, неработающим людям. Они не проверяют уровень доходов заявителя и не требуют каких-либо справок. Конечно, в таком случае не приходится рассчитывать на большой лимит: скорее всего, он не превысит 10-15 тыс. руб.

Для большинства кредитных карт устанавливается льготный период или грейс-период. В течение этого срока клиент может избежать начисления процентов, если успеет положить на карту израсходованные деньги до его истечения. За использование денежных средств с кредитной карты не нужно отчитываться: целевой характер кредита отсутствует.

Есть и некоторые минусы: процентная ставка за пользование деньгами, как правило, значительно выше, чем по обычному потребительскому кредиту. Неустойки за просрочку платежа тоже достаточно велики. В ряде случаев с кредитной карты крайне невыгодно снимать наличные: льготный период прекращается, также начисляются серьезные комиссии и проценты.

Рефинансирование

Рефинансирование предполагает замену существующего долга на новый, то есть заключается новый договор кредитования. Обычно, необходимость в рефинансировании возникает при невозможности своевременного исполнения обязательств по существующей задолженности.

Ключевыми задачами рефинансирования являются:

1. Увеличение срока возврата денежных средств и, как следствие, снижение размера регулярного платежа.
2. Объединение нескольких долгов в один, с целью упорядочения обязательств.
3. Снижение процентных рисков: изменение условий начисления вознаграждения с плавающей процентной ставки на твердую или наоборот.

Зачастую рефинансирование предлагается в комплекте с реструктуризацией уже существующей задолженности.

Для отдельных групп населения

В России существуют так называемые льготные программы кредитования. Среди них выделяется льготная ипотека для военнослужащих, работников IT-сферы, кредиты для многодетных семей с материнским капиталом, а также продукты для лиц пенсионного возраста. Все эти кредиты имеют свои особенности и правила предоставления.

Например, программа кредитования для военных предполагает субсидирование ипотеки. Денежные средства могут быть направлены на первоначальный взнос, а также на последующие регулярные платежи.

Для получения ипотечного кредита по льготной программе для IT-специалистов, нужно соответствовать ряду требований: наличие гражданства РФ, возраст заемщика не должен превышать 50 лет, компания должна быть аккредитованной в установленном порядке. Ставка по такому ипотечному кредиту не может превышать 5 %.

Молодые семьи, получившие материнский капитал, по закону могут истратить его на улучшение жилищных условий или образование ребенка. Если средств не хватает, можно оформить кредит на льготных условиях.

Другая программа для поддержки молодых семей предполагает выплату субсидии на покупку недвижимости. Для семей без детей она составляет не менее 30 % от стоимости имущества, а для тех, у кого есть хотя бы 1 ребенок – не ниже 35 %. Супруги должны быть не старше 35 лет, также необходимо документально подтвердить наличие средств на оплату остатка стоимости недвижимости.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование предполагает замену существующего обязательства на новое, путем заключения договора кредитования. Процедуру возможно осуществить в любой кредитной организации: как в той, где был получен первоначальный кредит, так и в другой на усмотрение клиента.

Рефинансирование иногда путают с реструктуризацией. Под вторым вариантом понимается изменение условий действующего договора, но не заключение нового. Важным отличием является факт того, что реструктуризация невозможна по одному лишь желанию клиента: есть четкий перечень оснований, по которым производится эта процедура. В то же время, для рефинансирования достаточно только волеизъявления заемщика. Он может выбрать любую кредитную организацию и заключить новый договор.